Cómo obtener y revisar tu informe de crédito, y disputar errores

Tu informe de crédito es el registro de cómo has manejado tus deudas: tarjetas, préstamos, pagos atrasados y cuentas enviadas a cobranza. Prestamistas, arrendadores y algunas aseguradoras lo consultan. Un error en él puede costarte una tasa más alta o una solicitud rechazada, así que conviene revisarlo con regularidad.

Informe de crédito y puntaje no son lo mismo

• El informe es el historial detallado.
• El puntaje es un número que un modelo (como FICO o VantageScore) calcula a partir de ese informe.

Pedir tu propio informe o ver tu propio puntaje no lo baja: es una consulta “suave”.

Dónde obtenerlo gratis

En Estados Unidos hay tres agencias nacionales de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Cada una puede tener información algo distinta.

El sitio autorizado por la ley federal para pedirlos gratis es AnnualCreditReport.com. Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), las tres agencias ofrecen allí informes gratuitos cada semana. Desconfía de otros sitios con nombres parecidos que piden tarjeta de crédito o te inscriben en servicios pagados.

Qué revisar, sección por sección

Información personal

Nombre, variantes de tu nombre, direcciones, fecha de nacimiento y empleadores. Una dirección donde nunca viviste puede indicar un error de mezcla con otra persona o un posible robo de identidad.

Cuentas

Para cada tarjeta y préstamo verifica:

• Que la cuenta sea tuya.
• Fecha de apertura y estado (abierta, cerrada, pagada).
• Saldo y límite de crédito.
• Historial de pagos: que no aparezcan atrasos que no tuviste.

Consultas

Las consultas duras aparecen cuando solicitas crédito. Si ves una de una empresa a la que nunca le pediste nada, investiga.

Registros públicos y cobranzas

Revisa que las cuentas en cobranza sean tuyas y que el saldo sea correcto. En general, la información negativa puede permanecer hasta siete años y algunas quiebras hasta diez.

Cómo disputar un error

La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) te permite disputar información inexacta o incompleta.

1. Reúne pruebas: estados de cuenta, recibos de pago, cartas.
2. Disputa con la agencia que muestra el error. Las tres permiten hacerlo en línea, por correo o por teléfono. Explica qué está mal y por qué, y adjunta copias (nunca originales).
3. Disputa también con la empresa que reportó el dato (el banco o el prestamista).
4. Guarda todo: fecha, número de confirmación y copias de lo enviado.

Por lo general, la agencia debe investigar en un plazo de 30 días y avisarte del resultado. Si la información se corrige, puedes pedir que se envíe un informe actualizado a quienes lo consultaron recientemente.

Si no quedas conforme, puedes pedir que se agregue una declaración breve a tu expediente y presentar una queja ante la CFPB.

Señales de robo de identidad

Cuentas desconocidas, consultas que no autorizaste o direcciones extrañas pueden indicar robo de identidad. En ese caso, la FTC ofrece un proceso de denuncia y un plan de recuperación en IdentityTheft.gov. También puedes considerar un congelamiento de crédito (credit freeze) con cada agencia, que es gratuito y evita que se abran cuentas nuevas a tu nombre.

Con qué frecuencia revisarlo

Una buena práctica es revisarlo al menos una vez al año en cada agencia y, sobre todo, unos meses antes de solicitar un préstamo grande como una hipoteca. Así tienes tiempo para corregir errores. Después, entiende qué lo mueve con nuestra guía de factores del puntaje de crédito.